Рассчёт Коэффициента Закабаления для ипотеки с аннуитетным платежом.

Дата пуб.: 22.10.2018, 17:07

Автор: Saver

Коэффициент Закабаления (КЗ) был придуман мной для оценки целесообразности ипотеки как инструмента. Но перед этим я придумал Коэффициент Переплаты (КП) , который теперь будет использоваться в паре с КЗ. Необходимость рассчёта КЗ и КП для ипотеки я обосновываю  тем фактом, что при значительном увеличении срока ипотеки, ежемесячный платёж уменьшается в меньшей пропорции, и итоговая сумма переплаты возрастает, что очень выгодно кредитору и не выгодно заёмщику. Для подсчётов я использую Ипотечный Калькулятор. http://calculator-ipoteka.ru/calculator.php Введём постоянные и переменные значения. Постоянными значениями у нас будут Стоимость квартиры и Первоначальный взнос. Эти значения не влияют на значения КЗ и КП, но для удобства дальнейших вычислений примем, что сумма кредита равна 1 000 000, и, соответственно, Стоимость квартиры на 1 000 000 выше Первоначального взноса, например 5 000 000 и 4 000 000. Теперь убедимся в том, что при увеличении срока ипотеки, ежемесячная выплата снижается непропорционально мало. Введём переменные значения - Срок кредита и Процентная ставка. При сроке кредита 4 года и при процентной ставке 10% мы получим ежемесячный платёж 25 363р , и сумму переплаты за весь срок кредита 217 404р. Коэффициент Переплаты - это отношение суммы переплаты к сумме кредита. КП = 217 404\1 000 000 = 0.217 = 21.7% Теперь увеличим срок кредита в 5 раз, до 20 лет. При сроке кредита 20 лет и при процентной ставке 10% мы получим ежемесячный платёж 9 650р , и сумму переплаты за весь срок кредита 1 316 052р. Сумма переплаты возросла в 6.053 раза (при увеличении срока кредита в 5 раз) КП = 1 316 052\ 1 000 000 = 1.316 = 131.6% , т.е мы заняли 1 млн, а отдать придётся 2.3 млн, а не 1.2 млн, как при сроке кредита 4 года. Кроме того, ежемесячный платёж уменьшился не в 5 раз, а всего в 25 363\ 9 650 = 2.63 раза. Скорее всего, никто не станет возражать, что ипотека с параметрами 20 лет и 10% не является выгодной сделкой для заёмщика. И чтобы дать ответ на вопрос - какие же параметры ипотеки являются целесообразными для заёмщика? - мною был разработан Коэффициент Закабаления (КЗ). Коэффициент Закабаления - это произведение срока кредита на ставку кредита. При сроке кредита 4 года и ставке 10% КЗ будет равен 4х10 = 40, а при сроке 20 лет КЗ будет равен 20х10 = 200. Чем выше Коэффициент Закабаления - тем менее выгодной для заёмщика будет сделка. Я утверждаю, что при значениях КЗ = 20 и менее - ипотека будет комфортным инструментом для заёмщика. При КЗ в диапазоне от 20 до 50 - ипотека будет приемлемым инструментом. При КЗ выше 50 - ипотека будет натуральной кабалой. Чтобы убедиться в этом - подсчитаем несколько вариантов. Выберем два значения процентной ставки - 2% (близко к Европейским условиям ипотеки) и 10% (близко к Российским условиям ипотеки). КЗ не превысит порог 20 при сроке 10 лет для Европы и 2 года для РФ. При этом Коэффициент Переплаты (КП) будет немногим более 10%, т.е при кредите 1млн придётся отдать банку чуть более 1.1млн. При КЗ=50 срок ипотеки увеличится до 25 лет для Европы и до 5 лет для РФ. При этом Коэффициент Переплаты (КП) будет немногим более 27%, т.е при кредите 1млн придётся отдать банку чуть более 1.27млн.

Изменено: 20.04.2019, 23:40

Тема: Жизнь и путешествия

Теги: жильё, ипотека, дом, квартира

Срок проставления оценок истек

Поделиться
Класснуть
Добавить комментарий (как гость)

Добавить как гость
Оставьте комментарий как гость, только перед этим ознакомьтесь с правилами ресурса. Если хотите оставлять комментарии не как гость, то зарегистрируйтесь или авторизуйтесь

Рассчёт Коэффициента Закабаления для ипотеки с аннуитетным платежом.
+2

Согласен с вами, Saver. От себя хочу добавить что срок ипотеки это палка двух концов. То есть ты понимаешь что если взять на 5- 7 лет то надо будет платить 25-30 тыс.р. в месяц а если взять на 20-25 лет то платеж комфортен в месяц допустим чуть больше 10 тыс.р. Вот и получается надо выбирать или 5-7 лет но каждый месяц ты должен вытягивать 25 т.р. Или же ты можешь платить 10 тыс. руб (комфортно) но при этом отдашь намного больше за эти  25 лет. То есть в длгосроке не выгодно. 


Лучшее за 2 суток

Сейчас на сайте


Всего на сайте: 0